Что такое реструктуризация кредита в банке

Что такое реструктуризация кредита в банке

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

Читайте также:  Как проверить доходы индивидуального предпринимателя

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Written by MIRovaya • 03.09.2019 • 5 896 просмотров • 0 • Кредиты

Заемщик, утративший платежеспособность, вправе обратиться за помощью в банк, ранее предоставивший заем. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это комплекс мер, помогающий погасить свои обязательства на более выгодных условиях. При этом организации получают свои средства обратно, а их клиенты выходят из затруднительного материального положения с минимальными потерями.

Что это такое?

Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

Чем отличается от рефинансирования

Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности. Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.

Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.

Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.

Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.

Когда требуется

Кредитные учреждения неохотно соглашаются на условия изменения договоров с клиентами. Снижение процентной ставки или увеличение срока задолженности негативно отражается на показателях прибыли. Тем не менее, при реальной угрозе возможных неплатежей специалисты организации могут пойти навстречу своим клиентам. В некоторых случаях при наличии нескольких просрочек с выплатами банки, прежде чем прибегнуть к помощи арбитража, нередко сами предлагают клиентам пересмотреть первоначальные условия соглашения.

Читайте также:  Закон о регистрации несовершеннолетних детей

Рекомендуется обратиться в банк по вопросу реструктуризации действующего долга как можно скорее при следующих обстоятельствах:

  1. Увольнение
  2. Официальное сокращение заработной платы, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график
  3. Изменение семейный обстоятельств (рождение ребенка, переезд и прочие факторы)
  4. Наличие продолжительной нетрудоспособности у заемщика или у членов его семьи
  5. Изменение курса валют
  6. Ухудшение финансовой ситуации заемщика по иным причинам

Следует помнить, что применение реструктуризации ― это право, а не обязанность банков. Кредитные учреждения, в зависимости от проводимой внутренней политики и обстоятельств клиента, могут отказаться пересматривать действующие условия договора. В любом случае наличие дополнительного соглашения или его отсутствие никак не влияет на обязанность выполнения условий кредитования. Заемщик также обязан будет вносить платежи по задолженности в полном объеме и своевременно, что подтверждается положениями ст. 309 и 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от дальнейшего выполнения условий договора не допускается. Поэтому не стоит нарушать график платежей после подачи заявления на реструктуризацию. Должнику необходимо будет предоставить весомые доказательства для уменьшения своей платежеспособности. Тем более банки предпочитают работать и даже идти на некоторые уступки с теми клиентами, чья финансовая дисциплина не подвергается сомнению.

Преимущества

Пересмотр условий кредитного договора далеко не всегда означает общее снижение финансовой нагрузки должника. Обычно речь идет всего лишь об увеличении периода по задолженности. При этом сама сумма не снижается, более того, может быть увеличена.

В чем же выгода заемщику от проведения реструктуризации? Ухудшение материального положения делает внесение ежемесячных платежей на счет банка проблематичными. Для заемщиков периодичная оплата может быть несопоставимой его доходам. Пересмотр договорных отношений в сторону увеличения периода позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет общего роста задолженности. В итоге банк не теряет своей выгоды, клиенты же получают возможность рассчитаться с долгами менее болезненно в материальном плане.

Среди основных преимуществ реструктуризации выделяют следующие:

  1. Возможность сохранения положительной кредитной истории.
  2. Консолидация собственных финансовых усилий за счет изменений условий договора в пользу плательщика.
  3. Отсутствие неустоек за несвоевременные выплаты.
  4. Подробности дальнейшего сотрудничества обсуждаются лишь на уровне заинтересованных сторон, предотвращение судебного разбирательства и привлечение третьих лиц в конфликтную ситуацию.

Кто и когда может воспользоваться

Вне зависимости от решения банка, обратиться за помощью следует как можно раньше, не допуская возможных просрочек оплаты. Шансы на получение одобрения кредитной организации выше, если финансовая дисциплина заемщика не будет вызывать вопросов. Пересмотр первоначальных условий договора допускается при наличии ряда обстоятельств. Основной критерий – снижение платежеспособности. Чаще всего материальное положение ухудшается вследствие:

  • потери работы
  • утраты нетрудоспособности по болезни
  • изменения семейного положения
  • прочих вариантов

Как выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.

Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.

Как оформляется

Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.

Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.

Какие существуют программы

Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

Пролонгация кредитного договора

Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

Кредитные каникулы

Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

Читайте также:  Законопроект о любительском рыболовстве

Уменьшение процента по договору

Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от 30.01.18, положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

Замена валюты

Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

Списание неустойки

Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

Комбинация из нескольких способов

При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

С помощью господдержки

В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

Какие нужны документы

Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

Видео: Заявление о реструктуризации кредита — советы юриста

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, ВТБ Банка Москвы, Райффайзенбанка, Почта Банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector