Страхование жизни для ипотеки пенсионерам

Страхование жизни для ипотеки пенсионерам

Покупка жилья в кредит сопряжена с множеством рисков, ведь рассчитываться придется много лет, довольно ощутимыми суммами из своего личного бюджета. Временные финансовые неурядицы или крупные денежные проблемы могут привести к потере обжитой квартиры – банк заберет ее за долги. Лучше защититься от такой ситуации.

Личный кризис, семейные проблемы, увольнение, болезнь — от всего не застрахуешься, конечно, но часть рисков при выдаче ипотеки можно минимизировать с помощью полиса страхования жизни.

Необходимость страхования жизни

Любая страховка – это финансовая защита. Страховщик помогает обезопасить ситуацию по максимуму. При страховании жизни клиента по ипотеке страховая компания помогает обеим сторонам сделки – и банку, и заемщику.

Банку нужно защитить свои деньги от невозврата: при выдаче крупного кредита на длительный срок это особенно важно. За несколько лет с клиентом может произойти всё что угодно. Страховая компания поможет взять на себя часть расходов по погашению кредита или полностью закрыть все обязательства клиента перед банком. Все зависит от условий договора, но полис срабатывает именно тогда, когда это особо необходимо.

Зачем это самому заемщику? Страховое возмещение позволит не потерять жилье, за которое он еще не успел погасить кредит из-за проблем со здоровьем. При утрате трудоспособности, когда не получится платить обычные платежи по графику, страховщик возьмет на себя погашение долга.

Как работает личная страховка для ипотечника: при наступлении страхового случая – смерть, утрата трудоспособности из-за болезни или травмы, – за заемщика платежи по кредиту в банк внесет страховая компания.

Есть определенные правила страхования, в полисе могут учитываться разные риски и указано несколько вариантов выплаты страхового возмещения, поэтому условия по конкретной страховке нужно уточнять обязательно. В одном договоре по условиям будет включена временная нетрудоспособность, а в другом выплаты положены только наследникам после ухода заемщика из жизни. Где-то можно застраховаться от онкологии, а где-то в полис включен риск лишь несчастного случая.

Обязательно ли страховаться?

Оформлять страхование жизни при ипотеке необязательно. Законодательно закреплено только обязательство по страхованию недвижимости, приобретаемой в кредит и являющейся залогом. В любом банке ипотечника отправят страховать квартиру, дом, дачу, офис, коммерческие объекты.

А вот страхование жизни является добровольным и потому есть случаи, когда не понадобится покупать этот полис.

Однако все банки учитывают наличие страховки при оценке рисков – от наличия полиса нередко зависит одобрение заявки. Банк не будет навязывать полис и не откажет в кредите при отсутствии страховки, от просто завернет заявку из-за невозможности предоставить кредит со столь высокими рисками. Кредитные эксперты это знают, потому и рекомендуют купить страховку жизни, а не отказываться от нее.

Иногда для частичной компенсации рисков банк повышает ставку по ипотеке на 1–2 процентных пункта при отказе заемщика от страхования. При миллионных суммах кредита и продолжительном периоде его погашения даже это небольшое повышение существенно сказывается на переплате – выгодней все же купить страховку раз в год, а не платить больше по ипотеке ежемесячно.

Условия страхования жизни в Сбербанке для ипотечных заемщиков

Для своих ипотечных заемщиков банк предлагает страхование жизни в аккредитованной компании «Сбербанк Страхование». Оформить полис вправе только клиенты – частные лица в возрасте от 18 лет на дату заключения договора и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату окончания страхования. Таким образом, пенсионеры не смогут воспользоваться этим предложением.

Программа «Защищенный заемщик» включает несколько рисков:

  • уход клиента из жизни в результате несчастного случая, причем даже если смерть наступила уже за пределами срока действия полиса, но в течение года с даты НС, выплаты будут произведены;
  • смерть в результате впервые диагностированного в период действия страховки заболевания;
  • установление 1 или 2 группы инвалидности, возникшей в результате несчастного случая;
  • инвалидность 1 или 2 группы вследствии любого заболевания, которое было выявлено только после оформления страховки.

При наступлении страхового случая страховщик в полном объеме погашает обязательства заемщика по ипотеке.

Ежегодно необходимо продлевать полис, оформляя страховку на сумму, соответствующую остатку обязательств по ипотеке. Важно, чтобы в любой момент размер доступного размера страхового возмещения превышал задолженность по кредиту.

Преимущества страховки

Когда при наступлении страхового случая заемщик не сможет платить, за него ипотеку погасит страховщик, поэтому не придется съезжать с квартиры при серьезных проблемах со здоровьем у главы семьи или даже при его уходе из жизни.

Страховая сумма по программе «Защищенный заемщик» зависит от остатка долга по ипотеке и с каждым годом она снижается, соответственно уменьшается и стоимость полиса.

Стоимость страхования рассчитывается индивидуально, она зависит от возраста и пола клиента – переплачивать за чужие риски не придется.

Сбербанк сам обменивается информацией со страховой компанией и можно оформить полис в электронном виде, а не относить документы лично в отделение банка раз в год при продлении страховки.

Подводные камни

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке не всегда доступно. Имеются ограничения при оформлении полиса, клиента не застрахуют, если он:

  • пережил инсульт, инфаркт, стенокардию, цирроз печени, онкозаболевания;
  • уже имеет инвалидность 1, 2 или 3 группы;
  • получил направление на медико-социальную экспертизу;
  • уже застрахован в компании СК Сбербанк Страхование и условия страхования пересекаются.

Получить выплату еще сложней, чем оформить страховку. Исключений еще больше.

Не удастся получить выплату по полису, если заболевание, вызвавшее смерть или инвалидность было выявлено до оформления страховки. Не действует полис при психических заболеваниях, расстройствах нервной системы, приеме наркотических и психотропных средств, алкогольном отравлении. Защита не действует при заражении СПИДом, исключение – клиент сам медик или пострадал от действий медиков.

Читайте также:  Найти могилу человека по имени и фамилии

Страховщик не должен ничего выплачивать, если событие произошло по умыслу клиента, либо вызвано военными действиями, народными волнениями, радиоактивным воздействием или ядерным взрывом.

Не распространяется защита на страховые случаи, произошедшие во время пребывания клиента на военной службе или учениях, в местах лишения свободы, при совершении им уголовного преступления или теракта, участия в несанкционированных митингах, управления автомобилей без прав или в алкогольном опьянении.

Еще одна категория случаев не попадает под действие страховки – произошедшие при профессиональных занятиях спортом (единоборства, авто и мотоспорт, альпинизм и подводное плавание, конный спорт и стрельба, а также воздушный спорт и просто управление летательным аппаратом.

Инструкция с перечнем рисков и ситуаций, которые не покрывает страховка жизни ипотечника от Сбербанка, приведена в договоре страхования и можно заранее уточнить все правила предоставляемой защиты.

Как происходит выплата страхового возмещения

Размер страхового покрытия изменяется с учетом остатка обязательств по ипотеке, возмещение будет точно соответствовать той сумме, которую клиент остался должен банку на момент наступления страхового случая. Рассчитывается он по данным банка с учетом всех начисленных к этому дню процентов.

Сообщить о его наступлении необходимо в течение 30 дней. Сделать это могут родственники, либо представитель банк-партнера, выступающего выгодоприобретателем, любым удобным способом, связавшись со страховой компанией.

Затем необходимо предоставить пакет документов для подтверждения произошедшего:

  1. По рискам смерти из-за несчастного случая или заболевания понадобятся: свидетельство о смерти; документы, где указана причина ухода из жизни – акт судебно-медицинского исследования, заключение патологоанатома, посмертный эпикриз, справка о смерти из ЗАГСа; данные медобследования при жизни – выписка из амбулаторной карты или из истории болезни; акт о несчастном случае на производстве, протоколы, справки, акты уполномоченных лиц и организаций (МЧС, МВД, прокуратура) о фиксации обстоятельств ЧП и результатах его расследования.
  2. По рискам получения инвалидности в результате заболевания или травмы из-за несчастного случая потребуются такие бумаги: заключение медико-социальной экспертизы о присвоении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу, где указана причина и основной диагноз; выписка из амбулаторной карты или истории болезни, где собраны результаты осмотров, анализов, исследований; если инвалидность возникла из-за несчастного случая, то документы от МВД, МЧС, прокуратуры и других ведомств, сотрудники которых зафиксировали происшествие, а еще при наличии – акт о несчастном случае на производстве.

Для обращения в страховую компанию потребуется заполнить соответствующее заявление по специальной форме, предоставить документы, подтверждающие полномочия заявителя и его личность. Приложить к заявлению обязательно справку об остатке задолженности по ипотеке перед Сбербанком на дату наступления страхового случая, а также сам договор ипотеки.

Перед выплатой возмещения страховая компания проверит, соответствует ли ситуация всем пунктам договора страхования и возможно ли погасить ипотеку за счет компенсации при наступлении страхового случая.

Что нужно помнить при оформлении страховки жизни при ипотеке в Сбербанке?

Сбербанк отправляет всех ипотечных заемщиков к своему партнеру – в страховую компанию «Сбербанк Страхование». Причем личная страховка жизни при получении кредита на покупку жилья не обязательна. Но при ее отсутствии шансы на одобрение заявки снизятся, а ставка по ипотеке будет повышена Сбербанком на 1 процентный пункт.

Тариф страхования рассчитывается индивидуально. Цена полиса зависит от возраста и пола клиента, а также от остатка задолженности по ипотеке. Так, для женщины 30 лет страховка на остаток долга в 1 млн рублей в 2019 году будет стоить не больше 3,5 тысяч рублей в год, этот вариант дешевый, ведь мужчина этого же возраста за защиту своего здоровья и жизни на ту же сумму заплатит 4,5 тысяч рублей. Продлевать полис нужно ежегодно.

Выплата страхового возмещения производится при уходе из жизни застрахованного или присвоения ему инвалидности 1 или 2 группы вследствие болезни или несчастного случая. Есть ряд ограничений при оформлении полиса и при выплате страховой премии, поэтому стоит внимательно изучить условия договора страхования.

При наступлении страхового случая страховая компания погасит полностью остаток по ипотечному кредиту клиента Сбербанка.

Комментарии: 50

Содержание:

  1. Где можно застраховать жизнь по ипотеке? (аккредитация)
  2. От чего зависят тарифы на страховку? Почему она может подорожать?
  3. 5 советов – Как сэкономить на страховке здоровья?
  4. Онлайн-калькулятор ипотечного страхования (моментальный расчет без смс/регистрации)
  5. Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Расчет на примере. Сравнительная таблица.
  6. ТОП-10. Обзор компаний: плюсы и минусы (Сбербанк-страхование, СОГАЗ, Ингосстрах, ВТБ, РЕСО, Альфа, ВСК, Ренессанс, Росгосстрах, Зетта).

Где разрешено оформить страховку здоровья по кредиту?

В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.

Поэтому банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Это делается очень просто. Сейчас везде годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни. В кредитных условиях прописана высокая базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Все низкие проценты в реклами автоматически подразумевают наличие страховки.

Многих интересует, что же выбрать: полис или повышенный процент . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Читайте также:  Служебная записка о выявленных нарушениях
Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) является строго обязательным . Это требование Закона "Об ипотеке".

Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка (на ма1 2019 года) их 15, ВТБ – 20, Абсолютбанке – 9, Транскапитале – всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.

Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье " Почему банки обязывают страховаться только в аккредитованной компании ".

Почему может подорожать страховка жизни?

Итоговая сумма рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров. Все они влияют на вероятность вреда здоровью. Итак, смотрим, из-за чего может увеличиться тариф.

  • Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин.
  • Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз. А лицам старше 60 лет, как правило, вообще очень сложно застраховаться. Им просто отказывают. Или предлагают альтернативу – включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), но болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
  • Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять на страхование.
  • Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем является причиной повышения тарифа. Поэтому большинствопредпочитают скрывать правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
  • Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают большинство компаний. Большой индекс массы тела увеличивает тариф.
  • Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби – дополнительный риск.
  • Требования самого банка. Это кажется странным, но даже в одной и той же компании, тариф будет различаться для разных банков. Причем существенно. Можете убедиться сами, сделав расчет страхования жизни по ипотеке в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Объяснений несколько. Во-первых, размер комиссии, которую хочет получать банк за поставку клиентов. Одни ничего не хотят, другие – 20%, 50% – и это не предел. Естественно, за все в итоге заплатит заемщик. Во-вторых, требования к условиям самой страховки различаются (перечень рисков, оснований для отказа в возмещении). Например, Сбербанк диктует даже формулировки допустимых исключений (кстати, это очень правильно), поэтому страховая не может использовать свои стандартные Правила с кучей оговорок.

Итоговая сумма рассчитывается по формуле:

величина кредитной задолженности * тариф (в %)

Например, кредит на 3 млн. руб. Тариф – 0,15% (условная цифра).

Тогда размер страховки = 3 млн. руб. * 0,15% = 4500 руб. за год.

Чем больше сумма кредита, тем дороже обходится полис.

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем категориям клиентов. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось дешево оформить страховку жизни, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый выгодный вариант можно только сделав расчет во всех аккредитованных компаний. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки . Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.

5 советов – Как сэкономить и выгодно застраховать жизнь для ипотеки?

1. Не соглашаться оформить страховку жизни в самом банке

В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно у них в "карманной" компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель – выполнить план продаж.

Тарифы по таким "программам" гораздо выше, чем в других организациях. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант – выяснить условия в других местах.

Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок.

2. Сделать основным заемщиком женщину

Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.

3. Программы "Переход"

Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.

Читайте также:  Как производится кадастровая оценка

4. Скидки при наличии полисов по другим видам страхования

Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит для Сбербанка.

5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов

Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.

Ипотеку пенсионерам дают. Особенности ипотечных кредитов для пенсионеров.

Видео

Ипотечный кредит для пенсионеров

Пенсионеры – тоже люди. Им тоже нужны бывают квартиры побольше да получше.

Иногда у работающего пенсионера больший доход, чем у его работающих детей (а ребенок – он до пенсии ребенок для своих родителей).

До недавнего времени пенсионерам ипотеку не выдавали, а сейчас – ипотеку пенсионеру получить можно.

Видео о том, что нужно знать об ипотеке для пенсионеров: какие есть нюансы.

На какой срок может быть выдана ипотека пенсионеру?

Разные способы расчета размера кредита в разных банках.

Особенности страхования пенсионеров.

Ипотека пенсионерам

Ипотека пенсионерам

16 марта 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Текст видеосюжета «Ипотека пенсионерам».

С Вами я, Дмитрий Овсянников.

Сегодня поговорим о кредитовании пенсионеров.

Бытует мнение, что банки пенсионерам кредит не дают.

Мнение, надо сказать, ошибочное.

Нет, оно было справедливо лет пять назад. Но на сегодняшний день есть несколько банков, которые готовы выдавать кредиты, в том числе и пенсионерам.

Нужно запомнить три цифры: 65, 70 и 75.

Ну а теперь расшифровываю.

Есть банки, которые готовы выдавать кредит людям до 75-летнего возраста.

Казалось бы: срок – огромный: можно получать кредит.

Но не все так просто в этой жизни.

Все дело в том, что в том банке, который выдает кредит людям до 75-летнего возраста, доходы людей пенсионного возраста (даже работающих пенсионеров) считаются равными пенсии.

То есть кредит, его размер рассчитываются исходя из того, какая у человека пенсия. И размер кредита получается маленький-маленький, даже если у человека доходы большие-большие.

Поэтому о сроке кредитования до 75 лет мы забудем. К тому же обратиться в банк за кредитом нужно тогда, когда человек еще не стал пенсионером.

Итак, что у нас осталось?

У нас осталось две цифры: 65 и 70.

По кредиту нужно расплатиться до 65-летнего, либо до 70-летнего возраста (в зависимости от банка).

До 70-летнего возраста выдает кредиты один единственный банк, до 65-летнего возраста выдают кредиты несколько банков.

То есть есть выбор, соответственно, где есть выбор – там более низкие процентные ставки и лучшие условия.

Но когда человек достаточно большого возраста, и кредит берет до 70-летнего возраста, то в этом случае, как говорится: «выбор без выбора»: какие условия банк предложит – других нет.

Что нужно иметь в вида?

Что когда человек берет кредит на небольшой срок (а если человек уже является пенсионером, а пенсионный возраст наступает у мужчин в 60 лет, а у женщин в 55 лет), то срок (количество полных лет до 65-летнего либо до 70-летнего возраста достаточно небольшой, то что получается?

У человека должны быть достаточно большие доходы.

Берем, допустим, кредит 3 миллиона. Если кредит нужно вернуть за 30 лет, то возвращая каждый год по 100 тысяч плюс проценты, человек легко с кредитом расправляется. Но если кредит нужно вернуть за 3 года, то в этом случае, за год нужно возвращать по миллиону и плюс – платить проценты.

Это какие ж доходы должны быть, чтобы получить такой, сравнительно небольшой кредит.

Но есть и еще одна «засада»:Засада в виде страховки. Даже если банк готов выдавать кредит пенсионеру, то не всякая страховая компания будет готова такого пенсионера застраховать: все зависит от состояния здоровья заемщика.

Страховая – та компания, которая готова получать деньги за страховку: те деньги, которые люди ей платят, но ей очень не хочется (при наступлении страхового случая) кому-то чего-то выплачивать.
Нет, она обязана это сделать, поскольку является страховой компанией, и для того люди и страхуются, но тариф по страхованию будет достаточно большим для пенсионера. и это нужно иметь в виду.

Простой пример:
Комплексное ипотечное страхование для человека 20-летнего возраста может стоить примерно 0,65% в год от суммы кредита увеличенного на 10% (или на годовую процентную ставку: это в зависимости от того, как в страховой компании принято, и принято по соглашению с банком).

Ну а когда человеку, допустим, 45 лет, то за страховку он может платить уже 1,5%.

А когда человек пенсионного возраста, то страховка может обойтись в 2 – в 2,5%, а то и выше.

Но страхование – это обязательное требование в ряде банков, для того, чтобы банк выдал кредит заемщику.

Либо процентная ставка (если человек отказывается страховаться) становится выше на несколько процентных пунктов, чем была бы, если бы человек был застрахован.

Это тоже нужно иметь в виду.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Если у Вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости – задавайте их, записывайтесь на консультацию, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector